Créditos fintech en mora: refinanciaciones masivas y el truco de mirar la tasa más allá del año

En la Argentina hay cerca de 21 millones de personas con acceso a crédito formal, una cifra sin precedentes en el país. De ese total, 5,8 millones registran algún grado de irregularidad crediticia. Dentro de ese grupo, 2,4 millones tienen préstamos otorgados por fintech o billeteras digitales, lo que representa el 16% del total de los créditos en mora del sistema financiero.

La mayoría ya tiene un plan de pago

Frente a ese panorama, el sector informó que el 90% de esos deudores ya cuenta con algún esquema de refinanciamiento, asistencia o alternativa de salida. El objetivo declarado es evitar que la deuda crezca en forma de bola de nieve y que las personas puedan seguir construyendo su historial crediticio. La aclaración llegó por parte de la Cámara Argentina Fintech ante la Comisión de Finanzas de la Cámara de Diputados, en una presentación técnica que buscó llevar el debate fuera del terreno del escándalo y del dato aislado.

La entidad explicó que las fintech y las billeteras no prestan el dinero de sus propios usuarios, algo que está prohibido por la normativa vigente. En cambio, toman líneas de crédito de bancos o del mercado de capitales para otorgar financiamiento, y lo hacen a personas con poco o ningún historial previo, muchas veces sin garantías tradicionales. Esa combinación de mayor riesgo y fondeo más costoso incide directamente en las tasas que finalmente paga el cliente.

Cómo se traduce una tasa en la práctica

Un punto central de la exposición fue la lectura de las tasas anuales. El sector advirtió que la Tasa Nominal Anual (TNA) y la Tasa Efectiva Anual (TEA) no reflejan de forma directa cuánto paga una persona por un crédito de corto plazo. Para conocer el costo real, es necesario mirar juntos el monto pedido, los intereses, los cargos y el plazo de devolución.

• Un préstamo de $100.000 a 14 días implica un pago total de $109.000.
• De ese total, $7.400 corresponden a intereses y $1.600 a impuestos.
• El costo efectivo para esos 14 días es del 9% sobre el capital recibido.
• Si esa misma operación se anualiza, la TNA trepa al 194% y la TEA al 550%.
• El Costo Financiero Total Efectivo Anual (CFTEA) puede llegar al 850%, aunque eso no equivale a devolver diez veces lo pedido.

La Cámara también marcó una diferencia entre el crédito regulado y el informal. El primero ofrece contratos, supervisión, derechos del consumidor y canales de reclamo. El segundo puede dejar a las personas sin ninguna red de protección. En ese marco, las fintech plantearon que refinanciar al deudor moroso es preferible a dejarlo caer en el circuito no regulado, donde el costo termina siendo mayor y la recuperación, más traumática.

En la práctica, lo que decida el productor de crédito esta semana es si mantiene abierta la puerta de la refinanciación o si endurece las condiciones para los perfiles con mayor irregularidad. Del lado del usuario, la variable de ajuste pasa por aceptar el plan de pagos y completar el ciclo, lo que permite reconstruir historial y volver a tasas más razonables en el futuro.