Deuda para llegar a fin de mes: casi ocho de cada diez hogares con compromisos nuevos para cancelar los anteriores

Las familias argentinas que ya destinan más del 10% de sus ingresos al pago de deudas dejaron de usar el crédito como herramienta ocasional y lo incorporaron a la mecánica cotidiana del hogar. Según el último relevamiento de la consultora Inteligencia Analítica, el 76,5% de esos hogares tomó dinero prestado para costear necesidades básicas como alimentos, servicios o vivienda, y el 77,2% recurrió a un préstamo nuevo para cancelar uno anterior. En paralelo, el 62,1% acumula al menos un vencimiento impago.

La cadena que se retroalimenta

El informe describe un circuito que se sostiene a fuerza de nuevos endeudamientos. Entre las familias comprometidas financieramente, el 56,2% vuelca el 40% o más de sus ingresos mensuales al pago de cuotas e intereses. El desglose por motivo ilustra el peso de los gastos de subsistencia: el 44,5% se endeudó para comprar alimentos y productos básicos, y el 32% para pagar servicios, impuestos, alquiler o expensas. Salud y educación explican el 5,5%, mientras que ropa, calzado y artículos para el hogar representan el 5,1%.

El cuadro se agrava en los ingresos más bajos

La presión se intensifica en la base de la pirámide. En los sectores de menores ingresos, la proporción de familias que necesita crédito para cubrir alimentos y servicios básicos llega al 90%. Juan Manuel Escolar, integrante del equipo que elaboró el informe, describió el mecanismo con una frase que la consultora reproduce como ejemplo: "Tomo deuda para pagar alimentos, para pagar servicios. Al mes siguiente la situación no mejoró, no la puedo pagar y tengo que seguir pagando los alimentos y los servicios. Tomo otro préstamo para pagar interés sobre interés."

Qué herramientas se usan según el estrato

La radiografía de los instrumentos a los que acude cada segmento muestra un mercado de crédito estratificado por nivel de ingresos:

• En la clase media baja y media predominan las tarjetas bancarias, los préstamos de entidades financieras y las líneas que ofrecen las billeteras virtuales.
• Entre quienes perciben menos de 600.000 pesos mensuales ganan terreno los préstamos familiares y los prestamistas informales, que pueden cobrar tasas superiores al 12% mensual por montos pequeños.
• En el extremo más vulnerable aparecen los acuerdos de palabra con conocidos y los créditos puerta a puerta, sin registro formal ni posibilidad de refinanciación bancaria.
• El 86,4% de los encuestados declaró no poder cubrir todas las necesidades básicas del hogar: el 38,16% dijo directamente no llegar y el 29,1% reconoció que llega justo a fin de mes.

La fotografía que deja Inteligencia Analítica es la de una economía familiar donde el endeudamiento dejó de ser una decisión puntual y pasó a convertirse en el mecanismo con el que una proporción significativa de los hogares sostiene la mesa, los servicios y la vivienda. La cadena de nuevos préstamos para pagar los anteriores, advertida por Escolar, funciona como indicador temprano de un segmento que no solo tiene restricciones de consumo, sino que además carece de margen para revertir el ciclo sin una mejora en los ingresos reales.