El Banco Central activa un nuevo escudo contra el fraude en las billeteras digitales

A María Eugenia le empezó a preocupar el tema un domingo a la tarde, cuando vio que en su billetera digital figuraba un débito pequeño que ella no había autorizado. Llamó al banco, bloquearon la cuenta y le devolvieron la plata, pero la pregunta le quedó dando vueltas: cómo es posible que alguien haya entrado sin que ella haya entregado ningún dato. La respuesta aparece en los cambios que acaba de poner en marcha el Banco Central de la República Argentina para reforzar la seguridad de las transferencias y las cuentas digitales, un tema que en los últimos meses creció en cantidad de operaciones y, también, en intentos de estafa.

El número que mueve el contexto es elocuente: solo en julio se realizaron 777 millones de transferencias inmediatas por un total de 99,5 billones de pesos, un 22,2 por ciento más que en el mismo mes del año anterior. Y tres de cada cuatro operaciones se hicieron a través de una Clave Virtual Uniforme, la herramienta que conecta bancos con billeteras digitales. Es decir, la mayoría de la gente ya no pasa por la app del banco para mandar plata: lo hace desde el celular, con una cuenta en una fintech.

Un nuevo perfil de riesgo por usuario

Desde septiembre, el Banco Central empezó a distribuir información pública entre los administradores de transferencias inmediatas para que armen un perfil de riesgo por cada cuenta. Ese perfil llega sin costo a bancos, fintech y proveedores de billeteras digitales y funciona como una capa extra sobre los controles antifraude que cada plataforma ya venía aplicando.

La idea es sencilla de explicar: una cuenta puede parecer normal si uno mira solo lo que pasa adentro de una billetera, pero cuando se cruza ese movimiento con datos externos, ciertos patrones empiezan a llamar la atención. Las entidades pueden usar esos indicadores en tres momentos clave: cuando incorporan un cliente nuevo, durante el monitoreo habitual de las transacciones y en las revisiones periódicas que exigen las normas de conocimiento del cliente, las llamadas KYC.

El foco principal está puesto en las cuentas que canalizan dinero hacia circuitos de apuestas clandestinas, una modalidad que en los últimos tiempos se metió de lleno en el radar de los reguladores. Pero el esquema no se limita a eso: también cubre otras formas de fraude electrónico que crecieron al ritmo de la digitalización de los pagos.

Qué cambia para bancos y fintech

La normativa, publicada en el Boletín Oficial el 1° de septiembre, va más allá del sistema de perfiles. A partir de ahora, las entidades financieras están obligadas a incorporar el fraude, tanto interno como externo, dentro de su gestión de riesgo operacional. Eso implica definir políticas antifraude, establecer niveles de tolerancia y designar a un responsable específico de esa función. Además, los bancos deberán reportar al directorio sobre la marcha de esa gestión al menos una vez por trimestre.

Para María Eugenia, el camino después del débito sospechoso fue más o menos así: llamó al 0800 que aparece atrás de la tarjeta, respondió un formulario en la app y, en menos de 48 horas, le confirmaron la devolución. Cada entidad tiene sus propios canales, pero el trámite suele empezar por la línea de atención al cliente o el chat dentro de la aplicación. La recomendación, en todos los casos, es no esperar: ante el primer movimiento no reconocido, lo más conveniente es bloquear la cuenta y radicar el reclamo cuanto antes, dentro de los horarios habilitados de cada plataforma.