Más de la cuarta parte de los deudores argentinos arrastra algún atraso en sus créditos y los más jóvenes son los más golpeados

La situación patrimonial de los hogares argentinos respecto del sistema financiero muestra un cuadro heterogéneo, con contrastes marcados por franja etaria y por tipo de entidad acreedora. De acuerdo con un relevamiento de la consultora Eco Go, construido sobre la información de la Central de Deudores del Banco Central de la República Argentina, el 26,6% de las personas que mantienen algún crédito registra irregularidades en sus pagos, lo que equivale a 5,52 millones de individuos sobre un universo total de 20,73 millones de deudores computados al cierre de julio.

El indicador, sin embargo, dista de ser uniforme a lo largo de la pirámide de edades. Entre los menores de 24 años que accedieron a financiamiento, el porcentaje de morosos alcanza el 38,8% y constituye la proporción más elevada de toda la serie. La incidencia desciende al 35,7% en el tramo de 25 a 34 años, se reduce al 30% entre los 35 y los 44 y cae hasta el 24% en la franja de 45 a 54, según los números procesados por la consultora.

Los jóvenes, los más incumplidores en proporción pero los menos relevantes en montos

La paradoja que el informe pone sobre la mesa es que el segmento con mayor tasa de morosidad no es el que explica el grueso de los saldos vencidos. Para el universo de 1,25 millones de personas menores de 24 años con crédito, la deuda irregular acumulada ronda los 0,55 billones de pesos, es decir, apenas el 3,1% del total de los montos en mora que computa la Central de Deudores. La concentración de dinero atrasado se desplaza hacia los tramos medios: los deudores de entre 35 y 44 años explican unos 5,55 billones de pesos, equivalentes al 31% del stock irregular, mientras que el grupo de 45 a 54 años aporta alrededor de 4,39 billones adicionales.

Fintech y comercios por encima de los bancos en cantidad de morosos

El reporte también expone diferencias relevantes según el origen del financiamiento. Los prestadores no bancarios, categoría que engloba a las fintech, las casas de electrodomésticos y otros comercios que otorgan crédito al consumo, reúnen 3,77 millones de personas con atrasos, una cifra superior a los 3,08 millones que registran los bancos tradicionales. El informe aclara que ambas magnitudes no se adicionan de manera directa, dado que un mismo individuo puede mantener compromisos simultáneos con entidades de los dos tipos.

Esa superposición se ratifica al observar el mapa completo de deudores, con o sin atrasos: 7,7 millones de personas cuentan con financiamiento bancario y no bancario en paralelo, en tanto que 4,97 millones mantienen deudas únicamente con proveedores no bancarios. En términos agregados, el saldo en mora al cierre de julio asciende a 17,98 billones de pesos y representa el 18% de la deuda total del sistema financiero considerado en el relevamiento.

• 5,52 millones de personas con mora, sobre 20,73 millones de deudores totales relevados.
• 38,8% de morosos entre los menores de 24 años con crédito, la proporción más alta del universo.
• 0,55 billones de pesos en deuda irregular para los menores de 24 años, equivalentes al 3,1% del total.
• 5,55 billones de pesos en mora concentrados en la franja de 35 a 44 años, el 31% del stock irregular.
• 3,77 millones de morosos en proveedores no bancarios, por encima de los 3,08 millones en bancos.
• 18% de la deuda total del sistema en situación irregular, por 17,98 billones de pesos al cierre de julio.

El trabajo de Eco Go introduce, además, una distinción metodológica relevante: una persona identificada como morosa puede, al mismo tiempo, mantener deudas al día por 6,91 billones de pesos, lo que sugiere incumplimientos puntuales con determinados acreedores y pagos regulares con otros. El comportamiento financiero de los hogares argentinos, según la consultora, queda entonces más cerca de una gestión segmentada de compromisos que de un default generalizado.